克罗地亚: 克罗地亚保险业概况

克罗地亚保险业概况

　　（一） 概况

　　2007年克罗地亚有保险公司22家，保费收入90.55亿库纳（约合12.34亿欧元），同比增长10.55%；截止2007年9月，保险公司和再保险公司资产达229.52亿库纳（约合31.29亿欧元）；保险深度（保费收入占GDP的比重）为3.29%，保险密度（人均保费支出）为2041.16库纳（约合278.24欧元）。

　　2006年克罗地亚有保险公司22家，保费收入81.90亿库纳（约合11.18亿欧元），同比增长11.43%；保险业资产占金融业总资产的5%以上；保险深度为3.27%，保险密度为1844.71库纳（约合251.91欧元）。

　　2005年克罗地亚有保险公司25家；保费收入73.50亿库纳（约合9.93亿欧元），同比增长10.91%；保险深度为3.18%，保险密度为1654.67库纳（约合223.60欧元，278美元）。

　　根据瑞士再保险集团发布的报告，2005年全球保险深度为7.5%，密度为512美元。克保险深度仅有世界平均水平的43.2%，保险密度也只有54.32%，仍有较大的发展空间。

　　（二）主要险种

　　根据克罗地亚《保险法》和《交通强制保险法》，保险公司在获得保险监管机构的许可后，可以经营寿险、非寿险险种以及再保险业务。

　　寿险险种主要有：人寿保险、自愿养老金保险、年金保险、补充寿险、投资型寿险、婚姻和生育保险等。

　　非寿险险种主要有：人身意外保险、健康险、各种交通工具险、交通责任险、货物运输险、信贷保险、旅游险、法律责任险、财务损失险等。

　　根据统计，2007年寿险保费收入占保费总收入的27.31%，非寿险占72.69%。在非寿险中，汽车责任保险保费收入占保费总收入的30.04%、位居其后的是财产险和陆上交通工具综合险，意外伤害险和健康险所占比重不高。

                                     2000-2007年保费收入构成表[i]

　　二、2000-2007年间发展情况及特点

　　2000年以来，克罗地亚保险业有长足发展，保费收入逐年增加，虽然保险公司数量有所减少，但公司资产和技术准备金（责任准备金）大幅增长。主要特点如下：

　　（一）保险公司数量减少

　　由于市场的竞争日益激烈以及公司间并购和整合的趋势，克罗地亚保险公司和再保险公司由2000年的27个减少为目前的22个，其中专业寿险公司4个、财险和其他险公司（非寿险公司）5个、综合性保险公司11个、再保险公司2个。

                               克罗地亚保险和再保险公司一览表

　　（二）保险深度增加

　　自2000年以来，克罗地亚保险深度逐年上升，保费收入占GDP的比重从2.97%上升至2007年的3.29%。

                                    保费收入占GDP比重（%）

　　（三）保费收入和保险密度增加

　　2000年至2007年，保费收入持续增加，年度增长比率基本保持在10%左右，从2000年的5.93亿欧元增加至2007年的12.34亿欧元；人均保费收入也随之呈现上升趋势。

　　（四）保险公司资产增加

　　虽然保险公司数量有所减少，但是资产呈上升趋势，从2000年的11.26亿欧元增加到2006年的26.85亿欧元，增长了1.38倍。责任准备金也由2000年的91.98亿欧元增加至2006年的191.64亿欧元，增加了一倍多。

　　（五）寿险所占比重逐年上升

　　以养老和投资为主的寿险虽然只占据保险市场的1/4左右，但是逐年呈上升趋势，保费收入占总保费收入的比重从2000年的16.76%上升至2007年的27.31%；以财险、各种责任险为主的非寿险所占比重略有下降，从2000年的83.24%下降至目前的72.69%。

　　三、法律体系

　　2006年1月1日起实施的《保险法》对保险公司的设立、险种开设等各个方面进行了明确的规定。

　　（一）公司类型及设立要求

按照规定，在克可以设立股份有限保险公司和相互保险公司开展保险业务，外国保险公司的分支机构在克取得许可后也可开展经营。

　　1、股份保险有限公司

　　股份有限公司是按照《保险法》的规定，在克罗地亚金融服务监督署取得经营许可并可开展业务的法律实体。

　　经营意外伤害险、健康险、道路交通工具险、火车车辆险、航空器险、在途货物险、财产险、旅游险、法律保护险等险种业务的股份有限公司最低注册资本金为1500万库纳（约合205万欧元）；

　　经营寿险、再保险以及除上述非寿险险种意外的其他非寿险险种（如道路交通责任险、航空责任险、贷款保险和其他责任险）的股份有限公司最低注册资本金为2250万库纳（约合308万欧元）。

　　2、相互保险公司

　　相互保险公司是根据法律规定，由参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，需要250人以上发起和组成，可以经营除再保险以及道路交通责任险、航空责任险、贷款保险和其他责任险以外的所有保险业务。

　　3、外国保险公司分支机构

　　外国保险公司如果能在总部所在国从事保险和再保险业务，也可以在克罗地亚设立分支机构。设立分支机构必须的初始法定资本金不少于设立一家保险股份有限公司所需的法定资本额。

　　外国保险公司的分支机构在获得总公司授权并得到金融服务监督署的许可后，可以开展保险和再保险业务。设立公司要对分支机构运营产生的所有债务负责。

　　4、保险经纪公司

　　按照出资额和出资方式的不同，保险经纪公司分为股份有限公司和有限责任公司。

　　设立保险经纪公司要求最低注册资本20万库纳（约合2.74万欧元），有两名注册的全职保险经纪人，并且不能和保险公司存在关联关系。保险经纪公司不得从事保险代理业务。

　　5、保险代理公司

　　按照出资额和出资方式的不同，保险代理公司也可注册为股份有限公司或有限责任公司。

　　设立保险代理公司要求最低注册资本10万库纳（约合1.37万欧元），有两名注册的全职保险代理人，并且不能和保险公司存在关联关系。保险代理公司不得从事保险经纪业务。

　　（二）管理机构

　　1、金融服务监督署

　　根据2005年11月28日发布的《克罗地亚金融服务监督署法案》，金融服务监督署负责颁发经营许可证并监督保险公司在运营时是否符合保险业务的经济法规法则，该署具有法人实体地位，可以独立履行《保险法》中规定的行政行为，对克罗地亚政府负责。

　　网站：www.hanfa.hr

　　2、克罗地亚保险局

　　克罗地亚保险局是一家法人实体，经营强制性交通保险业务的公司都是其强制成员，其它公司则可自愿参加。该局根据《保险法》规定负责处理损害、支付、计算和互助解决等，并为此设立了担保基金。

　　强制性交通保险包括：公共交通乘客险、交通工具第三方责任险等。

　　网站：www.huo.hr

　　（三）专业协会

　　1、保险公司协会

　　按照法律规定，所有注册的保险和再保险公司自动成为克罗地亚半官方机构克罗地亚经济联合会下属的保险公司协会会员。该协会在政府部门和其他机构前代表会员利益，致力于发展保险市场，提升保险的影响力等。为发展保险业务，该协会通过了《商业保险准则》，为在克经营保险业设立了标准。

　　2、保险经纪协会

　　按照法律规定，所有注册的保险经纪机构自动成为克罗地亚经济联合会下属的保险经纪协会的会员。保险经纪人是独立于客户的咨询顾问，1999年开始在克市场从业。

　　3、保险代理机构协会

　　同上述两个协会一样，保险机构协会同样隶属于克罗地亚经济联合会，该协会成立于2006年4月，主要是为了保护和提升保险代理机构的利益，进一步发展保险市场。所有注册的保险代理机构自动成为该协会的会员。

　　（四）相关法律法规

　　保险业重要的法律法规如下：

　　1、保险法（NN151/05[ii]），

　　2、交通强制保险法（NN151/05），

　　3、克罗地亚金融服务监督署法（NN140/05），

　　4、汽车责任险以及综合性道路交通工具保险保费法（NN150/02），

　　5、强制性健康保险法（NN85/06，105/06，118/06），

　　6、自愿健康保险法（NN85/06），

　　7、公民义务法（NN35/05，53/91，73/91，3/94，7/96，112/99），

　　8、外汇法（NN96/03，140/05）。

--------------------------------------------------------------------------------

　　注[i] 本文数据均来自于克罗地亚经联、克罗地亚金融服务监督署和克罗地亚央行，其中：以库纳为单位的数据为原始数据，欧元数据根据库纳数额和克罗地亚央行公布的汇率折算；增长比例除特别注明外均根据库纳数计算。

　　注[ii] 括号里的数字代表该法规公布的年份和刊号，如NN151/05，即此法规文本刊登在2005年第151期政府公报上。