阿曼: 阿曼银行业概况

阿曼银行业概况

　   阿曼金融体系由中央银行（CBO）、商业银行、非银行金融机构及租赁公司、货币兑换公司以及保险公司、养老基金和资本市场组成。银行业在阿曼金融体系中占据重要位置，银行资产负债占金融业总资产和负债的比例超过90%。

　　截止2009年末，阿曼共有17家商业银行，其中，7家是本地银行，10家为外国银行的分行。此外，阿曼还有两家专业银行，分别是项目融资银行和住房按揭银行。

　　一、阿曼中央银行（Central Bank of Oman－CBO）。

　　CBO成立于1974年。其职能是制定金融货币政策，对金融机构进行监管，在稳定金融市场，创造良好的投资环境等方面发挥重要作用。

　　阿曼央行保持金融稳定的主要措施是根据国际惯例和准则制定商业银行的监管规范，2007年1月，央行宣布采取巴塞尔II 的资本充足率标准。为了使商业银行能够应对国际竞争，适应本地经济发展要求，央行将新设本地商业银行最低资本金要求从5,000万里尔提高到1亿里尔，外资银行最低资本金从1,000万里尔提高到2,000万里尔。2004年，央行规定非个人贷款一般性拨备率达到1%，个人贷款一般性拨备2%。该政策有效地应对了2009年发生的国际金融危机。

　　为了应对国际金融危机，中央银行采取了前瞻性的干预措施，帮助银行业抵御金融风暴。为确保充足的流动性，央行实行了宽松的货币政策，以实现充分的流动性来满足真实的信贷需求。从08年第四季度开始，央行将商业银行贷款比率从85%提高到87.5%，银行存款准备金比例要求从8%降低到5%。为了防止美元可能出现的流动性问题，央行计划为商业银行提供总额为20亿美元的短期贷款，但只有两家银行使用该贷款，目前还有19亿美元没有使用。正是流动性和审慎性政策，帮助了阿曼银行业免受金融危机的负面影响。另外，阿曼银行业专注于核心业务，在投行和金融衍生品方面的资产有限，也有助于银行业在金融危机中保持稳定。

　　阿曼中央银行在监管措施方面，主要采取现场和非现场监管。作为改善风险管理的重要步骤，阿曼正实行基于风险管理的监管机制。根据世界银行和国际货币基金组织（IMF）的"金融部门评估计划"（FSAP）,阿曼中央银行同意启动对阿曼金融机构的评估工作。

　　尽管阿曼受全球金融危机影响较小，但在像阿曼这样一个相对开放的经济环境下，世界上任何地区的金融动荡都会影响本地金融业。为了预防金融危机，阿曼正在建立一个更加严格的监管机制，包括拨备、经济周期缓冲资本、以及根据资产负债规模和风险敞口补充资本和拨备等一系列规定。根据此次经济危机的教训，央行的金融监管不仅针对金融机构，还包括金融市场和金融创新产品。

　　二、阿曼本地商业银行

　　阿曼共有七家本地商业银行，见下表（按2009年末总资产排序）

　　（除员工总数、分行数量和员工平均贡献度外，其余单位均为百万美元）

　　由于油价上涨，多元化经济政策，以及大规模基础设施建设和私营经济的发展，阿曼银行业总资产从04年末的49亿里亚尔增长到09年末的142亿里亚尔，过去5年的年均增长率达到38%，贷款占银行总资产比例稳定在65%—70%之间。09年受经济危机影响，阿曼经济增长放缓，银行采取保守的信贷政策，专注于改善资产质量。银行对贷款业务持保守态度，2009年贷款增幅仅为6%，而08和07年的增幅达到40%。

　　2004年到08年，银行不良贷款持续下降，总体不良率从04年的10%下降到08年的2.1%。09年受国际金融危机影响，不良率上升至4.6%。不良贷款的增加，迫使银行拨备支出上升了60%。银行拨备覆盖率从2008年的125%，降低到09年的106%。

　　不良贷款大部分源于两家沙特公司出现问题：SAAD 集团和AL GOSAIBI 集团。对这两家集团的不良贷款达到了7,650万里亚尔，占08年底银行业海外资产总额的4%，对这两家公司贷款的两家阿曼银行对不良贷款计提了全额拨备。即使这样，没有一家银行需要补充资本金，商业银行资产资本充足率保持在15%左右，而监管要求最低资本金充足率为10%。

　　由于高额不良贷款拨备和非利息收入降低，2009年阿曼银行业利润总额同比下降了15%。而净利息收入的提高，部分抵消了高额拨备的负面影响。

　　2009年，由于阿曼中央银行采取了适当的监管政策，商业银行虽然受到金融危机的影响，但依旧保持稳健和盈利。银行业在维持适度流动性的同时，调整存款政策，使存款增幅和贷款增幅保持一致。该措施成功地使银行利息收入增长率达到了14.9%。当许多西方银行忙于改善财务报表，补充资本金，摆脱信用危机的时候，阿曼商业银行09年利润总额达到1.98亿里亚尔（08年为2.34亿里亚尔）。2009年阿曼本地银行中，资本回报率最高的是马斯科特银行。

　　受国际和国内流动性影响，阿曼银行业在09年上半年的资金成本上升。为了弥补私营部门存款增幅下降的缺口，政府及公共部门增加了银行存款，因此，直到09年底，金融业保持增长。银行吸收政府和公共部门的存款比重从08年底的26%和07年底的18%，增长到09年的28.2%。由于政府和公共部门的资金比较稳定，银行流动性风险没有问题。

　　目前，大多数阿曼银行对所有不良贷款计提了拨备，使银行在2010年有一个良好的开端。2010年第一个季度，银行资产总额同比增长率为4.9%。资产质量下降速度放缓以及存款增长率上升是一季度的两个主要特点。存款同比增幅达到9%，一季度净利息收入同比增幅达到15%。随着主要基础设施项目开始实施，银行资产有望增加，经济环境的改善可使银行资产质量保持稳定。

　　2010年2月，穆迪评级公司将阿曼本币和外币政府债券评级从A2调高到A1，穆迪公司认为，阿曼苏丹国经历了金融危机，保持了较为良好的形势。而且，阿曼债务总额适度，最近公布的资本充足率也表明对阿曼银行的资本金是充足的。2009年12月末，银行系统资本充足率达到了15.3%，而监管要求的最低资本充足率为10%。因此，总体而言，阿曼银行系统是健康的，足以抗击外部冲击。